Cómo salir de deudas: método avalancha y bola de nieve

Dos métodos probados para pagar tus deudas más rápido: avalancha (por interés) y bola de nieve (por importe). Cómo funcionan, cuál elegir y qué hacer primero.

Primero, mira la deuda de frente

El primer paso para salir de deudas es conocerlas con exactitud. Haz una lista con todas: a quién se debe, cuánto queda, el tipo de interés (TAE) y la cuota mensual mínima. Muchas personas descubren que pagan más intereses de los que pensaban, y esa información es la que permite decidir bien.

Qué deudas son prioritarias

No todas las deudas cuestan lo mismo. Las más caras suelen ser las tarjetas con pago aplazado y los préstamos rápidos o al consumo, con TAE que pueden superar el 15 % o el 20 %. Una deuda de 3.000 € al 20 % anual genera unos 50 € de intereses cada mes solo por existir. En cambio, una hipoteca con interés bajo puede convivir mucho más tiempo con tu plan.

Método avalancha: primero la más cara

Consiste en pagar las cuotas mínimas de todas las deudas y destinar todo el dinero extra a la que tenga mayor tipo de interés. Cuando la liquidas, pasas ese dinero a la siguiente.

• Ventaja: es matemáticamente el más eficiente; pagas menos intereses en total.
• Inconveniente: si la deuda más cara es también la más grande, tardarás en ver el primer éxito y puede desmotivar.

Método bola de nieve: primero la más pequeña

Pagas las mínimas de todas y atacas la deuda con menor importe pendiente, sin mirar el interés. Al saldarla, sumas su cuota a la siguiente.

• Ventaja: consigues victorias rápidas y eso ayuda a mantener la disciplina.
• Inconveniente: pagas algo más de intereses en total que con el método avalancha.

¿Cuál elegir?

Si te motivan los resultados rápidos y tienes varias deudas pequeñas, la bola de nieve puede hacer que no abandones. Si lo que quieres es minimizar el coste, la avalancha es mejor. El mejor método es el que vas a mantener hasta el final.

Pasos prácticos

1. Frena la hemorragia. Deja de usar la tarjeta que estás pagando y evita nuevas deudas de consumo.
2. Haz un presupuesto para localizar cuánto puedes destinar cada mes a amortizar (ver cómo hacer un presupuesto).
3. Ten un pequeño colchón (por ejemplo, un mes de gastos) para que un imprevisto no te devuelva a la tarjeta.
4. Elige un método y automatiza los pagos.
5. Negocia o refinancia si puedes: algunas entidades ofrecen unificar deudas a un tipo menor. Compara la TAE total y las comisiones, y desconfía de las ofertas que alargan mucho el plazo, porque pueden costar más en total.
6. Cuando termines, destina esa cuota al fondo de emergencia y a la inversión.

Cuándo pedir ayuda

Si los pagos te superan, no esperes a dejar de pagar. Habla con tu entidad para buscar alternativas y, si hace falta, consulta con una asociación de consumidores o un profesional. Existen mecanismos legales para situaciones de sobreendeudamiento que conviene conocer con asesoramiento adecuado.